深圳2023年11月17日 /美通社/ -- 近日，財(cái)經(jīng)網(wǎng)發(fā)表文章《向善而行，數(shù)字銀行的普惠堅(jiān)守|探索者實(shí)錄III》，講述了以微眾銀行為代表的中國(guó)數(shù)字銀行踐行及探索普惠金融之路的經(jīng)歷。原文如下：
當(dāng)中國(guó)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的時(shí)代答卷徐徐展開(kāi)，那些關(guān)于財(cái)富、平等和尊嚴(yán)的故事，躍然而現(xiàn)。
"您的50萬(wàn)貸款額度已獲批。"小微企業(yè)主王霖因連日來(lái)的流動(dòng)資金緊缺而犯難，收到額度獲批提示，他緊皺的眉頭終于舒展開(kāi)來(lái)。
"這還是我第一次真正靠自己完成了人臉識(shí)別"，此前因獨(dú)立操作困難而無(wú)法通過(guò)人臉識(shí)別、使用銀行app的視障人士徐蕓，終于成功核驗(yàn)身份并順暢完成銀行app操作。
這些曾讓王霖、徐蕓難以觸及的金融服務(wù)，在數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新變革中，如今正變得如空氣般稀松平常。其后，是一部部平凡個(gè)體的"奮斗史"，亦是中國(guó)普惠金融從量到質(zhì)的躍遷史。
近日，透過(guò)國(guó)務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（下稱《實(shí)施意見(jiàn)》），市場(chǎng)得以窺見(jiàn)未來(lái)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的藍(lán)圖全貌。
從2013年將發(fā)展普惠金融上升為國(guó)家戰(zhàn)略，到首個(gè)發(fā)展普惠金融的國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃出臺(tái)，再到如今推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的新階段。近日，中央金融工作會(huì)議更是將普惠金融作為未來(lái)優(yōu)化金融服務(wù)的"五篇大文章"之一。
十年來(lái)，在監(jiān)管、機(jī)構(gòu)等多方合力下，中國(guó)多層次普惠金融供給格局逐步確立，普惠金融產(chǎn)品服務(wù)持續(xù)優(yōu)化……
誠(chéng)然，普惠實(shí)踐要得以持續(xù)，并不能僅局限于效益本身，如何將社會(huì)責(zé)任深植于發(fā)展，并尋求普惠金融"提質(zhì)"之道，成為包括商業(yè)銀行在內(nèi)的眾多市場(chǎng)參與者需要面對(duì)的時(shí)代新課題。
對(duì)此，以微眾銀行為代表的中國(guó)數(shù)字銀行，一面奮力將科技創(chuàng)新之"變量"轉(zhuǎn)化為普惠金融之"增量"；一面秉持"金融向善"的普惠初心，持續(xù)探尋可持續(xù)發(fā)展的更優(yōu)解。求索之路漫漫，但毋庸置疑，這并不會(huì)阻擋其變成滾滾向前的時(shí)代洪流。
微眾銀行
普惠十年：
俯身躬行，高質(zhì)躍階
1976年，在孟加拉鄉(xiāng)村調(diào)研的經(jīng)濟(jì)學(xué)教授穆罕默德·尤努斯驚詫地發(fā)現(xiàn)，一名靠編制竹凳為生的婦女，竟連購(gòu)買竹條的22美分都需通過(guò)借高利貸解決，而她整日辛苦勞作，收入?yún)s不及兩美分。尤努斯于是自掏27美元，分別借給42名同樣依賴高利貸的貧困者，并約定可待產(chǎn)品出售后再歸還自己借款，不要利息。最終，42名貧困者遵守了諾言。
這便是眾所周知的"格萊珉模式"之開(kāi)端。長(zhǎng)期以來(lái)，格萊珉模式不僅幫助了孟加拉國(guó)的窮人，還被引入到三十多個(gè)發(fā)展中國(guó)家，被視作普惠金融領(lǐng)域的先驅(qū)性實(shí)踐。
2005年，聯(lián)合國(guó)首次提出"普惠金融"概念，意指通過(guò)可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。十余年過(guò)去，在距孟加拉國(guó)近1900公里的中國(guó)，一場(chǎng)以數(shù)字化為關(guān)鍵詞的創(chuàng)新實(shí)踐，讓全球看到了普惠金融發(fā)展新的可能性。
從農(nóng)村金融的體系重構(gòu)到改革創(chuàng)新，中國(guó)普惠金融實(shí)踐很早便已開(kāi)展。直到2013年，黨的十八屆三中全會(huì)將"發(fā)展普惠金融"上升為國(guó)家戰(zhàn)略；2015年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，中國(guó)首個(gè)國(guó)家級(jí)普惠金融發(fā)展規(guī)劃亮相。
伴隨一系列政策支持、市場(chǎng)參與機(jī)構(gòu)擴(kuò)容與積極推進(jìn)，中國(guó)普惠金融穩(wěn)步發(fā)展。但一個(gè)現(xiàn)實(shí)瓶頸在于，普惠金融服務(wù)的客群身處下沉市場(chǎng)，由于很難在效益與風(fēng)險(xiǎn)之間找到平衡，金融機(jī)構(gòu)的普惠實(shí)踐通常難以持續(xù)。
當(dāng)"互聯(lián)網(wǎng)+"風(fēng)起云涌，作為普惠金融主力軍的商業(yè)銀行，看到了通過(guò)數(shù)字技術(shù)填補(bǔ)中國(guó)金融體系空白地帶的可能性。這其中，應(yīng)金融體制改革而生，且集金融專業(yè)能力與科技創(chuàng)新文化基因于一身的部分民營(yíng)銀行（如微眾銀行、網(wǎng)商銀行等），毅然選擇以普惠為本、數(shù)字為始，重構(gòu)金融服務(wù)。
將數(shù)字技術(shù)與普惠金融有效融合，這些新型銀行不僅為市場(chǎng)蹚出了一條普惠金融可持續(xù)發(fā)展的實(shí)踐路徑，更重要的是極大拓展了普惠金融服務(wù)之外延、深化了服務(wù)之內(nèi)涵。
以2013年為始，眾多市場(chǎng)參與者認(rèn)為，在中國(guó)普惠金融奮躍而上的十年，數(shù)字技術(shù)扮演了至關(guān)重要的角色。在頻頻提及"數(shù)字普惠金融"的《實(shí)施意見(jiàn)》中，亦可窺見(jiàn)一斑。
"全世界的經(jīng)驗(yàn)都證明了這一點(diǎn)，中國(guó)這幾年普惠金融之所以取得偉大的成功，起到推動(dòng)作用的背后力量之一正是數(shù)字普惠金融技術(shù)的迅猛發(fā)展。"中國(guó)普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣直言。
以數(shù)據(jù)丈量成效?；赝昶栈菡魍荆劳袛?shù)字技術(shù)，中國(guó)金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度持續(xù)提升。目前，全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶。
與此同時(shí)，在小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興等重點(diǎn)領(lǐng)域，"增量、擴(kuò)面"之勢(shì)明顯。截至2023年8月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額67.7萬(wàn)億元，涉農(nóng)貸款余額55.0萬(wàn)億元。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額27.4萬(wàn)億元，近五年年均增速約25%。
此外，小微企業(yè)等經(jīng)營(yíng)主體獲取金融服務(wù)的成本持續(xù)走低：2023年前8個(gè)月，全國(guó)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.8%，較2017年累計(jì)下降3.1個(gè)百分點(diǎn)。
十載奮進(jìn)，中國(guó)普惠金融逐步邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段。多名銀行業(yè)人士認(rèn)為，當(dāng)前，中國(guó)普惠金融事業(yè)的發(fā)展目標(biāo)正逐步由"增量""擴(kuò)面"轉(zhuǎn)變?yōu)?quot;提質(zhì)"。
"基于新的時(shí)代背景，普惠金融面臨著從量到質(zhì)的轉(zhuǎn)變和提升。而在高質(zhì)量發(fā)展的主線下，普惠金融服務(wù)大眾的質(zhì)效提升仍然圍繞其根本目的——提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。"在微眾銀行行長(zhǎng)李南青看來(lái)，未來(lái)一方面要使金融服務(wù)惠及更為廣泛的人群；另一方面則要促進(jìn)金融服務(wù)滿足大眾日益多樣化的金融需求，加大普惠產(chǎn)品和服務(wù)的供給。
普惠可持續(xù)：
始于數(shù)字，破壁求解
普惠金融的服務(wù)對(duì)象是"中小微弱"群體（即中小微企業(yè)及處于弱勢(shì)地位的農(nóng)民、藍(lán)領(lǐng)等），囿于多重因素，在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間，他們未能從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)處得到平等、便捷的金融服務(wù)。
2014年12月，當(dāng)微眾銀行以新型銀行身份正式登上歷史舞臺(tái)，高管團(tuán)隊(duì)尚未清晰描摹出一條未來(lái)發(fā)展路徑。但有一點(diǎn)他們可以確定，微眾銀行必須是一家用科技的手段去實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)的銀行。
依照這個(gè)目標(biāo)，眾多的城市務(wù)工人員、街邊小店店主、菜市場(chǎng)的攤主、年輕白領(lǐng)等大眾群體，首先進(jìn)入微眾銀行的視野。
"那個(gè)階段我們察覺(jué)到，針對(duì)大中城市有固定職業(yè)的客群，金融服務(wù)比較完善；但面對(duì)自由職業(yè)者、個(gè)體工商戶等客群，金融機(jī)構(gòu)‘觸達(dá)難'和客戶‘獲得難'并存。于是，團(tuán)隊(duì)絞盡腦汁地思考，他們有哪些痛點(diǎn)，在金融服務(wù)中感受不好的部分在哪兒？"憶及當(dāng)初展業(yè)方向的選擇，微眾銀行創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)成員之一、常務(wù)副行長(zhǎng)黃黎明如是表示。
彼時(shí)，經(jīng)過(guò)調(diào)研，黃黎明及團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)，上述人群通常無(wú)法便捷地獲得銀行貸款：一方面，申請(qǐng)貸款需要提交多種材料，他們很難準(zhǔn)備齊全；而且要提供符合條件的擔(dān)保和抵質(zhì)押物，更是難上加難。另一方面，流程頗為復(fù)雜，從貸款申請(qǐng)到額度審批，通常需要7天-10天的時(shí)間。如是種種，終將這些"短、小、頻、急"的周轉(zhuǎn)需求拒之門外。
在符合金融原理的前提下，探索出一條可以平衡好金融行業(yè)規(guī)則和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代用戶體驗(yàn)的正確道路并不容易。但基于立行初心和一系列調(diào)研探討的成果，成立不久后的微眾銀行便逐步形成了圍繞長(zhǎng)尾人群痛點(diǎn)的信貸產(chǎn)品構(gòu)建思路。
2015年5月，在經(jīng)過(guò)小范圍內(nèi)測(cè)后，微眾銀行推出純線上個(gè)人小額信用貸款產(chǎn)品"微粒貸"，無(wú)須提交任何資料，無(wú)須擔(dān)保與抵質(zhì)押；用戶從申請(qǐng)貸款到額度審批，時(shí)長(zhǎng)最快僅需5秒。
重構(gòu)業(yè)務(wù)流程、實(shí)現(xiàn)極致便捷的背后，有賴于微眾銀行自成立之初便選擇的數(shù)字原生路徑。通過(guò)構(gòu)建起與傳統(tǒng)銀行不同的分布式架構(gòu)，微眾銀行找到了同時(shí)滿足海量用戶、低成本、高可用這一金融科技"不可能三角"的有效解決方案。最終，伴隨微粒貸發(fā)展，過(guò)往門檻不低的金融服務(wù)變得觸手可及。
在不少銀行業(yè)人士看來(lái)，作為數(shù)字銀行在普惠金融領(lǐng)域的初次探索，微粒貸經(jīng)受住了市場(chǎng)檢驗(yàn)，并逐步發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)小額信貸領(lǐng)域的標(biāo)桿。在此之后，多家銀行相繼推出線上小額信用貸款產(chǎn)品，普惠金融發(fā)展得以擴(kuò)圍。
如何將微粒貸的成功經(jīng)驗(yàn)更廣泛地應(yīng)用于其他客群服務(wù)，微眾銀行一直在思考。尤其對(duì)數(shù)千萬(wàn)中小微企業(yè)而言，長(zhǎng)期以來(lái)，融資難、融資貴成為扼住其發(fā)展的阿喀琉斯之踵。試圖破解這一世界性難題者眾，但鮮有突圍者。
2017年，微眾銀行推出國(guó)內(nèi)首個(gè)線上無(wú)抵押的企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品——微業(yè)貸：無(wú)須抵押擔(dān)保、無(wú)須線下開(kāi)戶、無(wú)須提供紙質(zhì)資料、線上化、貸款分鐘級(jí)審批及發(fā)放……
同樣是打破傳統(tǒng)銀行常規(guī)，但小微企業(yè)發(fā)展千差萬(wàn)別，微業(yè)貸并不能簡(jiǎn)單復(fù)刻微粒貸的成功。最終，依托數(shù)字基底，應(yīng)用三個(gè)"數(shù)字化"手段，微眾銀行逐步敲開(kāi)了服務(wù)小微客群之門（參見(jiàn)此前文章《以實(shí)為錨，數(shù)字銀行競(jìng)速小微賽道|探索者實(shí)錄II》）。
"微粒貸""微業(yè)貸"迅速發(fā)展成為微眾銀行在普惠金融領(lǐng)域?qū)嵺`的兩大標(biāo)桿，但如何在服務(wù)下沉市場(chǎng)的普惠客群過(guò)程中，平衡好效益與風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，這是微眾銀行的必答題，也是普惠金融進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段的新課題。
"由于銀行業(yè)在服務(wù)小微企業(yè)、長(zhǎng)尾客戶等普惠金融群體時(shí)往往因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱等問(wèn)題面臨較高風(fēng)險(xiǎn)成本。"李南青直言，微眾銀行通過(guò)大力發(fā)展金融科技，降低運(yùn)營(yíng)和單賬戶IT成本；綜合運(yùn)用AI、大數(shù)據(jù)等前沿科技，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，在守住"險(xiǎn)"的前提下，做到可持續(xù)的"普"和"惠"。
黃黎明進(jìn)一步指出，從"微粒貸"產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)之初至今，風(fēng)控思路與大部分銀行均不同。"微粒貸"首先要保證更大范圍普惠客群的覆蓋，因此只選擇剔除掉少數(shù)個(gè)體。伴隨客群規(guī)模上升，按照"大數(shù)法則"，對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)就是整個(gè)中國(guó)這一客群的平均風(fēng)險(xiǎn)。
"從實(shí)際情況看，長(zhǎng)尾客群的風(fēng)險(xiǎn)水平可控。同時(shí)，伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其收入水平也在提升，風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)不會(huì)變差。"黃黎明強(qiáng)調(diào)，"普"是微眾銀行優(yōu)先追求的目標(biāo)。
技術(shù)之效，在業(yè)務(wù)發(fā)展中一目了然。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，微粒貸已累計(jì)服務(wù)超6000萬(wàn)借款客戶，其客群中約17%的客戶為"首貸戶"（此前無(wú)央行信貸征信記錄）。截至2023年6月末，微業(yè)貸已覆蓋30個(gè)省/自治區(qū)/直轄市，累計(jì)授信客戶超120萬(wàn)家（企業(yè)征信白戶占比則超過(guò)50%），累計(jì)授信金額超1.3萬(wàn)億元。
破除傳統(tǒng)金融"二八定律"窠臼、在看似不可跨越的海域中開(kāi)辟出新航路，并激蕩起層層巨浪——以微眾銀行為代表的中國(guó)數(shù)字銀行，向世界展現(xiàn)了如何通過(guò)數(shù)字化雙翼的振翅效應(yīng)，找到普惠金融可持續(xù)發(fā)展的更優(yōu)解。
補(bǔ)齊普惠版圖：
另辟蹊徑，雙向奔赴
普惠車輪滾滾向前，其間另一個(gè)值得重點(diǎn)著墨的故事，便是財(cái)富管理。在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間，中國(guó)金融體系還面臨著一個(gè)問(wèn)題：財(cái)富管理的普惠程度還不高。
互聯(lián)網(wǎng)同樣引發(fā)了財(cái)富管理行業(yè)的變革，同時(shí)疊加金融市場(chǎng)化加速、全球資產(chǎn)配置受熱捧等多重因素，財(cái)富管理市場(chǎng)迅速發(fā)展。2018年后，伴隨資管新規(guī)及后續(xù)一系列配套規(guī)則陸續(xù)落地，銀行理財(cái)、保險(xiǎn)、信托、公募基金等在邁入規(guī)范發(fā)展新階段的同時(shí)，百花齊放的市場(chǎng)格局亦逐步形成。
在那個(gè)財(cái)富管理格局被改寫的時(shí)代，普通老百姓發(fā)現(xiàn)，原來(lái)可以如此簡(jiǎn)單、便捷地享受到財(cái)富管理服務(wù)；機(jī)構(gòu)也深刻意識(shí)到，普惠金融的內(nèi)涵從不是簡(jiǎn)單地僅為"中小微弱"群體提供存貸款服務(wù)，更應(yīng)是讓所有人能便捷、平等地享受到各類金融服務(wù)。
"普惠金融做得好不好，并非只看貸款業(yè)務(wù)做得如何，理財(cái)、金融教育等方面的服務(wù)都應(yīng)該發(fā)展起來(lái)。隨著技術(shù)成熟、銀行Ⅱ類賬戶推出等，理財(cái)業(yè)務(wù)急速成為普惠金融發(fā)展的重要部分，也是亟需提升的地方。"微眾銀行行長(zhǎng)助理方震宇表示。
近年來(lái)，面對(duì)經(jīng)濟(jì)承壓、市場(chǎng)反復(fù)震蕩、理財(cái)產(chǎn)品全面凈值化等，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的財(cái)富管理業(yè)務(wù)面臨不小挑戰(zhàn)。要想在財(cái)富管理升級(jí)賽中突圍，機(jī)構(gòu)亟需打造差異化競(jìng)爭(zhēng)力。
與大部分銀行不同，微眾銀行布局財(cái)富管理的第一步，是與銀行理財(cái)子公司建立深度連接。但這一步亦遭遇質(zhì)疑：作為一家數(shù)字銀行，微眾銀行是否會(huì)被銀行理財(cái)子公司拒之門外？
方震宇用一周時(shí)間打消了上述疑慮。在一周內(nèi)，他帶著團(tuán)隊(duì)拜訪了五家理財(cái)子公司高管，最終成功與這五家全部達(dá)成合作。
另一邊，傳統(tǒng)產(chǎn)品管理模式亦需進(jìn)行調(diào)整。對(duì)此，微眾銀行站在用戶的買方視角，確定了"貨倉(cāng)-貨架-收銀臺(tái)"模式。
簡(jiǎn)單而言，以超市里的商品類比金融產(chǎn)品，"貨倉(cāng)"是客戶在可購(gòu)買的所有產(chǎn)品，品類豐富；"貨架"是微眾根據(jù)產(chǎn)品特性與客戶需求選擇的適合客戶的產(chǎn)品，更為精準(zhǔn)；"收銀臺(tái)"則是推薦給客戶的產(chǎn)品，少而精。
在這個(gè)體系下，產(chǎn)品的上、下架并不由產(chǎn)品部門決定，而是業(yè)務(wù)部門擁有最終決定權(quán)，后者會(huì)根據(jù)產(chǎn)品是否與客戶需求匹配、合作機(jī)構(gòu)過(guò)往產(chǎn)品業(yè)績(jī)表現(xiàn)等重重規(guī)則進(jìn)行選品，對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量和客戶體驗(yàn)負(fù)責(zé)。
不僅如此，根據(jù)近年來(lái)市場(chǎng)情況，微眾銀行提出了明確的"配置+克制"原則，比如當(dāng)用戶在微眾銀行的權(quán)益類資產(chǎn)持倉(cāng)配比超過(guò)20%時(shí)，就會(huì)收到風(fēng)險(xiǎn)提醒。
通常而言，權(quán)益類產(chǎn)品銷售規(guī)模越高，機(jī)構(gòu)獲利越可觀。微眾銀行為何"反常道行之"？"究竟是要追求一桿子的短期收益，還是在讓客戶有一個(gè)穩(wěn)健理財(cái)體驗(yàn)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)雙贏局面？"在方震宇看來(lái)，一個(gè)健康的市場(chǎng)要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)，既應(yīng)鼓勵(lì)大家積極參與，也要把握好其中的"度"。
基于前期探索與積淀，微眾銀行于2022年正式推出財(cái)富管理品牌"微眾銀行財(cái)富+"。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年7月底，"微眾銀行財(cái)富+"與107家機(jī)構(gòu)開(kāi)展代銷業(yè)務(wù)合作，其中理財(cái)子公司22家、基金公司66家、信托保險(xiǎn)共計(jì)19家，代銷產(chǎn)品超3400只。
看似尋常最奇崛，成如容易卻艱辛。在那些看似簡(jiǎn)單的財(cái)富管理邏輯背后，處處體現(xiàn)著一家以普惠立身的數(shù)字銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理性判斷和穩(wěn)健把握，在補(bǔ)齊普惠金融發(fā)展版圖的同時(shí)，微眾銀行與更多用戶的"雙向奔赴"正在上演。
金融向善：
普惠不渝，責(zé)任置頂
縱觀全球普惠實(shí)踐，成者絕不止于聚焦經(jīng)營(yíng)效益本身。這也是為何數(shù)十載過(guò)去，尤努斯的影響力依然能夠經(jīng)盛不衰。自1983年創(chuàng)立服務(wù)于貧困人群的格萊珉銀行開(kāi)始，尤努斯便提出了社會(huì)企業(yè)的理念。在他看來(lái)，社會(huì)企業(yè)是為社會(huì)良知所驅(qū)動(dòng)的企業(yè)，也是滿足人類無(wú)私本能的一種機(jī)制。
這正是近年來(lái)商業(yè)銀行頻頻提及的社會(huì)責(zé)任理念。"銀行社會(huì)責(zé)任包括踐行普惠金融、服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略等內(nèi)容。隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，踐行社會(huì)責(zé)任既是銀行社會(huì)價(jià)值的體現(xiàn)，也是銀行追求商業(yè)價(jià)值的必然選擇，二者是統(tǒng)一的。"中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子認(rèn)為，銀行需在日常經(jīng)營(yíng)中將商業(yè)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值有效融合，并將其落實(shí)到經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的各方面。
黃黎明進(jìn)一步指出，堅(jiān)定地踐行普惠金融使命，就是微眾銀行最大的社會(huì)責(zé)任。
如何將社會(huì)責(zé)任融入普惠實(shí)踐，微眾銀行自成立之初便從未停止過(guò)探索和思考：從"微粒貸"初探普惠弱勢(shì)群體，到"微業(yè)貸"攻堅(jiān)小微企業(yè)難題，再到"微眾銀行財(cái)富+"推動(dòng)更廣泛人群的財(cái)富保值增值，無(wú)不是一家將社會(huì)責(zé)任植入發(fā)展基因的數(shù)字銀行，詮釋金融服務(wù)普惠大眾深刻內(nèi)涵的最有力證明。
"微眾銀行的文化和價(jià)值觀一直是要通過(guò)自己的優(yōu)勢(shì)如數(shù)字科技，給社會(huì)帶來(lái)有益的變化和價(jià)值。"方震宇直言。
這句話并沒(méi)有停留在口號(hào)上。近年來(lái)，微眾銀行針對(duì)特殊群體等推出無(wú)障礙服務(wù)，不僅用實(shí)際行動(dòng)肩負(fù)起商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任，亦推動(dòng)普惠金融內(nèi)涵和外延進(jìn)一步延伸。
黃黎明表示，"在實(shí)際展業(yè)中我們發(fā)現(xiàn)，對(duì)大眾來(lái)說(shuō)已是觸手可及的金融服務(wù)，對(duì)于聽(tīng)障、視障等人群卻有不低的獲得門檻，而這樣的群體在中國(guó)規(guī)模超過(guò)千萬(wàn)。"微粒貸上線后不久，業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)注意到一名來(lái)申請(qǐng)貸款的聾啞人很難獨(dú)立進(jìn)行操作。團(tuán)隊(duì)深受觸動(dòng)，決定在微粒貸產(chǎn)品服務(wù)中增設(shè)手語(yǔ)視頻客服。這在全國(guó)銀行業(yè)中尚屬首次。
顯然，為殘障人士等弱勢(shì)群體提供服務(wù)，是社會(huì)企業(yè)的重要特征，但也是一場(chǎng)需要持續(xù)優(yōu)化升維的普惠實(shí)踐。2020年，針對(duì)視障人群，微眾銀行App（后升級(jí)為"微眾銀行財(cái)富+"）上線無(wú)障礙版；此后，微眾銀行又針對(duì)老年和視障用戶推出"空中柜臺(tái)"服務(wù)。
值得注意的是，推動(dòng)無(wú)障礙服務(wù)建設(shè)也給微眾銀行內(nèi)部帶來(lái)變化。"這不是一種財(cái)務(wù)上的收益，而是更高層次的滿足感和成就感。就像聚集大家的精神核心一般，給團(tuán)隊(duì)凝聚力帶來(lái)非常明顯的提升。"一名參與無(wú)障礙服務(wù)工作的微眾銀行內(nèi)部人員坦言。
微眾銀行的普惠觸角正向社會(huì)更深更廣處延伸。今年7月，微眾銀行通過(guò)設(shè)立慈善信托的方式，力圖為生活困難、身患重疾及傷殘等弱勢(shì)群體提供幫助。此外，在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作中，微眾銀行微粒貸通過(guò)為縣域定向貢獻(xiàn)稅收的方式，將"金融活水"注入鄉(xiāng)村發(fā)展。
如果說(shuō)數(shù)字化是微眾銀行普惠實(shí)踐得以實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)，那細(xì)節(jié)便是這些實(shí)踐得以成功的關(guān)鍵。"細(xì)節(jié)體現(xiàn)在是否用心，這是一家銀行的溫度所在。"即便是再細(xì)微的問(wèn)題，方震宇也要求團(tuán)隊(duì)設(shè)立專門的客戶反饋通道。根據(jù)客戶實(shí)際使用中的反饋和意見(jiàn)，"微眾銀行財(cái)富+"無(wú)障礙版平均每?jī)芍芤M(jìn)行一次迭代更新。
今天的微眾銀行，依然在金融向善之路上奮力奔跑，依然在用持續(xù)迭代的數(shù)字技術(shù)和有溫度的服務(wù)，竭力托起在生活中繁忙奔走的平凡個(gè)體，托起"萬(wàn)家燈火"的穩(wěn)穩(wěn)幸福。
（文中王霖、徐蕓為化名）
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