香港2020年11月2日 /美通社/ -- 香港應(yīng)用科技研究院（應(yīng)科院）應(yīng)香港金融管理局（金管局）委托，于今日發(fā)表《中小微企業(yè)替代信貸評估》白皮書，闡釋如何運(yùn)用金融科技收集和利用替代數(shù)據(jù)，以評估借款人的信貸質(zhì)素，從而擴(kuò)大銀行中小微企融資服務(wù)的規(guī)模和提升企業(yè)獲得融資的機(jī)會。
全港逾98%的商業(yè)機(jī)構(gòu)屬中小微企，它們雇用約46%的私營機(jī)構(gòu)雇員。然而，這些企業(yè)缺乏財務(wù)數(shù)據(jù)，銀行為其進(jìn)行信貸評估和監(jiān)測相關(guān)程序的成本甚高，令許多中小微企申請銀行貸款時面對重重挑戰(zhàn)。
應(yīng)科院行政總裁周憲本先生指：“透過計算違約概率評估企業(yè)信貸質(zhì)素的傳統(tǒng)方法，置中小微企于不利的處境。這些企業(yè)可能依賴線下或現(xiàn)金交易，會計賬簿或許并非很整齊有序；惟一旦急需資金以繼續(xù)營運(yùn)、否則可能短時間內(nèi)便面臨破產(chǎn)時，申請貸款和等候批核卻每每需時數(shù)星期，這對它們已足以‘致命’?！?/p>
金管局總裁余偉文先生表示，在全球各地，規(guī)模較小的企業(yè)也往往難以獲取融資：“中小微企在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演重要角色，金融科技有助降低信貸成本和提升信貸風(fēng)險的管理，被視為可協(xié)助企業(yè)獲取信貸的重要工具。在業(yè)界和社會的支持下，香港具備推動金融科技發(fā)展的條件?！?/p>
白皮書闡述了香港可如何利用人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)，從不同來源獲取各種數(shù)據(jù)，藉以評估中小微企的信貸質(zhì)素；這些數(shù)據(jù)包括現(xiàn)金流、銷售點(diǎn)事務(wù)交易記錄、公用事業(yè)費(fèi)用的賬單，以至載于網(wǎng)上會計程式的數(shù)據(jù)等。
白皮書亦列出處理替代數(shù)據(jù)以進(jìn)行信貸評估所需的技術(shù)，并建議為香港的銀行和替代數(shù)據(jù)提供者建立一個有效的替代信貸評估生態(tài)系統(tǒng)，以處理數(shù)據(jù)管理、信貸評估自動化和監(jiān)測事宜。白皮書亦就此生態(tài)系統(tǒng)持份者需采取甚么步驟以支持有關(guān)方案提出建議。
白皮書為香港采用替代信貸評估勾劃了路線圖，建議在三個范疇發(fā)展。首先，政府持續(xù)支持、并透過提升基礎(chǔ)設(shè)施促進(jìn)數(shù)據(jù)分享，對確保替代數(shù)據(jù)的供應(yīng)發(fā)揮重要作用。此外，須不斷發(fā)展創(chuàng)新的機(jī)器學(xué)習(xí)模型，以加強(qiáng)模型驗證、相關(guān)性能、公平性和數(shù)據(jù)可解讀性，并保障數(shù)據(jù)私隱。最后，設(shè)立一個中央數(shù)據(jù)共享平臺有助優(yōu)化生態(tài)系統(tǒng)，加快香港的銀行采用替代信貸評估。
周先生補(bǔ)充：“本白皮書旨在推動香港銀行采用替代信貸評估，以協(xié)助中小微企融資，及協(xié)助銀行擴(kuò)大中小微企融資服務(wù)的規(guī)模。擬引入替代信貸評估的銀行，可以此作為基礎(chǔ)藍(lán)圖?！?/p>
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