北京2019年3月12日 /美通社/ -- 近期，支點財經記者對中誠信征信董事長兼CEO岳志崗進行了專訪，并發(fā)表了題為《中誠信征信岳志崗：個人信用就是一種資產》的專訪文章，以下為全文：
隨著應用場景的增加，信用和日常生活越來越密切。如果信用記錄良好，可以免押金騎共享單車、住酒店，或者透支話費；而不良信用記錄者則被限制高消費、限乘部分交通工具，甚至影響晉升提拔……信用經濟，也因此成為新的紅利風口。
中誠信集團是國內首家全國性的從事信用評級服務的非銀行金融機構，創(chuàng)始人毛振華是湖北石首人、武漢大學杰出校友、“92派”企業(yè)家。2018年4月、10月，中誠信集團和旗下的中誠信征信有限公司（以下簡稱“中誠信征信”）將注冊地相繼遷入武漢。
中誠信征信是國內領先的信用科技服務商，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技，致力于打造全方位的大數(shù)據(jù)風控和資產管理解決方案，已獲中信資本、博裕資本、高瓴資本、三峽鑫泰、卓爾集團等投資機構注資超過5億元，公司估值達30億元。
今年2月26日，中誠信征信舉行入駐武漢儀式，董事長兼CEO岳志崗表示，公司2018年的營業(yè)額增長114%，首次實現(xiàn)盈利，凈利潤近1000萬元，很大程度上受益于大數(shù)據(jù)征信得到廣泛應用。
征信是什么？我國的征信服務市場經歷了哪些發(fā)展階段？在中小企業(yè)融資難的當下，征信服務能起到怎樣的作用？圍繞上述問題，支點財經記者對岳志崗進行了專訪。
從電商信用管理起步
打開手機淘寶，隨意搜索一種商品，在排序規(guī)則的第一欄，即可選擇使用信用排序。排在前面的往往是金鉆賣家、天貓旗艦店的商品，買家們給商品打出的三個“星級評價” -- 商品描述、服務態(tài)度、物流服務共同構成了商家的信用維度。
易觀國際在2016年發(fā)布的《中國征信行業(yè)專題研究報告》中，將2003年-2014年定義為中國征信行業(yè)的起步階段。阿里在成立之初，逐步建立的淘寶信用等級體系，可被視為征信介入人們日常生活的例子。
征信，是指專業(yè)化、獨立的第三方機構為個人或企業(yè)建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務，以幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理。
如今，這樣的信用評價方式在各大電商平臺早已司空見慣。在早期為淘寶提供這種信用管理的，正是中誠信征信。
中誠信征信的前身是中誠信集團的征信與商賬管理事業(yè)部，起初主要從事傳統(tǒng)征信業(yè)務，開展電商征信、企業(yè)及個人信用調查服務。那時候的數(shù)據(jù)，通常來源于授信機構、供應鏈或交易對手，產品種類少、即時性較差、數(shù)據(jù)獲取也不夠便利。
2005年，中誠信征信公司正式成立。岳志崗介紹，早期團隊成員主要來自中誠信集團、華夏鄧白氏等國內外知名的專業(yè)信用服務公司。
華夏鄧白氏是鄧白氏集團的中國區(qū)子公司。鄧白氏集團有著170余年歷史，是國際上歷史悠久的企業(yè)資信調查類的信用管理公司，堪稱行業(yè)巨人。
即便起點很高，但中誠信征信在成立初期，業(yè)務處于相對單一的階段，主要是為阿里提供電商征信、提供標準化企業(yè)征信報告等。
同一時期的民營征信公司也大抵如此。“在當時，與央行征信中心相比，民營征信機構并不具備優(yōu)勢，特別是在數(shù)據(jù)的獲取和加工處理上都受到局限。”岳志崗說。
到2012年底，國內征信機構總數(shù)142家，營收總額僅20億元。
智能化+征信大數(shù)據(jù)
從2013年起，中誠信征信調整戰(zhàn)略，為銀行等金融機構提供反欺詐和授信決策的支持服務。
與此同時，我國征信行業(yè)的發(fā)展?jié)u入快車道。
2015年1月5日，央行印發(fā)《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求包括中誠信征信、芝麻信用、騰訊征信等在內的8家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作。在企業(yè)征信方面，也有大的進展。截至當年6月，央行審批通過的企業(yè)征信機構達到78家，中誠信征信是國內首家獲得企業(yè)征信業(yè)務備案資質的機構。
中誠信征信的業(yè)務重心逐漸轉移，一站式互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信平臺 -- 萬象信用也在這年推出上線，正式開展個人征信和大數(shù)據(jù)業(yè)務。
隨后三年多時間，公司的大數(shù)據(jù)風控業(yè)務比重上升到80%，標志著中誠信征信正式轉型。這些數(shù)據(jù)也成為銀行等金融機構在貸款、信用卡審批時的重要信審參考。
眼下，“金融科技”正成為2019年熱詞之一。顧名思義，金融科技就是傳統(tǒng)金融行業(yè)通過科技手段的運用，提升效率并有效降低運營成本。
岳志崗向支點財經記者介紹，2017年，中誠信征信率先提出“信用科技”的理念，將中誠信集團二十多年的信用風險管理經驗，與大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段相結合，并將OCR（文字識別）、AI（人工智能）、機器學習、區(qū)塊鏈等各項技術迅速在信用體系中運用，推動信用評估的智能化和信用價值的擴大化。
“以前，申請一張信用卡，等待批復結果往往需要一兩周時間。現(xiàn)在，有了最新的技術加持，可以做到秒批、秒拒?！痹乐緧徑榻B，中誠信征信目前的響應速度能達到0.8秒。
一般來說，征信數(shù)據(jù)除了個人的基本信息，還有借貸數(shù)據(jù)、出行記錄、消費偏好、社交行為、運營商數(shù)據(jù)、黑名單信息等等。那么，哪些數(shù)據(jù)對征信起到決定作用？
岳志崗表示，不同的征信服務機構的數(shù)據(jù)維度不盡相同，各家金融機構對于申請人的征信審核標準亦是如此。根據(jù)各自的客群屬性，不同機構的各類數(shù)據(jù)權重占比會有所差異。因此，在選擇征信產品時，金融機構常見的做法是，用以往的申請人信息進行測試，拒貸的契合度需達到99%以上。
截至目前，中誠信征信已覆蓋大部分國有銀行和股份制銀行，客戶包括中國銀行、建設銀行、工商銀行、中信銀行、浙商銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等。
首家個人征信持牌機構誕生
征信是和個人信息安全、隱私保護關系最為密切的行業(yè)，對待個人征信業(yè)務，央行慎之又慎。
2016年底，針對征信信息被泄露、濫用問題，央行下發(fā)《關于加強征信合規(guī)管理工作的通知》，直接指出有個別商業(yè)銀行員工利用職務便利，違規(guī)查詢、下載和非法出售金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫個人征信信息。要求金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫接入機構，加大對個人信息隱私權和信息主體合法權益的保護力度。
央行在兩年內對8家準備機構進行了多輪驗收，每次的重點都是內控和信息安全。2018年1月央行向“百行征信”（俗稱“信聯(lián)”）發(fā)放首張個人征信業(yè)務牌照，5月23日，百行征信正式宣告掛牌。中誠信征信、芝麻信用、騰訊征信等前述8家個人征信開業(yè)準備機構均成為百行征信發(fā)起股東，各持股8%。
信聯(lián)，在個人征信領域扮演的角色備受關注。
3月6日，央行副行長陳雨露表示，央行征信中心只接入大型銀行和部分中小銀行，以及個別非銀行金融機構的（企業(yè)和個人負債）數(shù)據(jù)，信聯(lián)作為補充，將接入互聯(lián)網(wǎng)金融機構、小貸公司等金融數(shù)據(jù)，以實現(xiàn)企業(yè)和個人負債信息全覆蓋。目前，已有600多家、17類中小金融機構接入信聯(lián)。
那么，在信聯(lián)成立后，中誠信征信等發(fā)起股東的個人征信業(yè)務該何去何從？
中誠信征信此前公開表示，在個人信用領域，未來將更偏向非金融數(shù)據(jù)業(yè)務，公司正在知識圖譜、機器學習等技術能力上持續(xù)投入，通過輸出平臺型的大數(shù)據(jù)風控解決方案，打造“信用管理+金融科技”的新一代信用科技公司。
岳志崗告訴支點財經記者，目前公司相關業(yè)務依然按照監(jiān)管部門的要求展開，已達成一批重要合作項目，為2019年的增長和2020年的沖刺上市打下基礎。
專訪岳志崗：個人的信用，就是一種資產
支點財經：個人征信查詢都是單向的、被動的，對個人來說，究竟有什么用處？
岳志崗：征信的查詢看上去是單方面的，但實際上能為我們的生活帶來許多便利，例如憑信用免押金用車、住酒店等方面的運用，已經非常普遍了。從這個角度來說，個人的信用，就是一種資產。
對于一些自由職業(yè)者，征信的作用更大。比如家政服務員，如果有良好的征信記錄，將更容易找到工作。再比如網(wǎng)約車司機，一般來說，網(wǎng)約車司機是無法提供收入證明的，當他們在貸款買房時，良好的征信記錄就能起到重要作用。
支點財經：如您所說，征信數(shù)據(jù)的維度眾多，如何才能維護好個人征信？
岳志崗：簡單來講，就是要守信。除了我們眾所周知的信貸信息（如銀行貸款、信用卡記錄等），一些看似微不足道的數(shù)據(jù)，例如手機欠費的頻率等，都可能影響征信記錄。要珍惜個人信用，從按時繳納各種費用等小事做起。
支點財經：“高鐵霸座”等失信行為，是否會影響個人征信記錄？
岳志崗：目前，“高鐵霸座”行為已納入鐵路部門征信系統(tǒng)，當事人被列入限乘火車的黑名單。隨著個人征信體系的不斷完善，這種不誠信的行為未來很可能會影響金融機構授信決策。
支點財經：個人征信記錄上的“污點”還有機會修復嗎？
岳志崗：部分銀行貸款或者信用卡消費，如果能夠提供“非惡意逾期證明”，并獲得銀行認可，不良信息是可以修復的。
《征信業(yè)管理條例》明確規(guī)定，征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年。也就是說，一般5年后，不良征信記錄應當給予刪除。
支點財經：在解決中小企業(yè)融資難的問題上，個人征信是否能發(fā)揮一定作用？
岳志崗：在中小企業(yè)融資過程中，因企業(yè)征信體系建設不完善，目前存在企業(yè)信用信息少、信用記錄缺乏的問題。中小企業(yè)主的個人信用很大程度上決定了企業(yè)信用。隨著企業(yè)和個人兩大信用信息系統(tǒng)的整合，未來個人征信在解決中小企業(yè)融資難中發(fā)揮的積極作用將越來越大。
本文作者：支點財經記者肖麗瓊
