北京2022年9月7日 /美通社/ -- 2019年，Brett King在《Bank 4.0》一書中提出"金融服務無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點"的大膽預測。
現(xiàn)在看來，Brett King的預測已經(jīng)逐漸成為現(xiàn)實。金融機構初步呈現(xiàn)出體驗場景化、服務生態(tài)化、運營數(shù)字化、產(chǎn)品個性化、業(yè)務敏捷化等特征，傳統(tǒng)線下網(wǎng)點走向收縮，業(yè)務線上化、移動化和智能化趨勢明顯，并涌現(xiàn)出像云柜臺、智能客服、智能投顧等一批新業(yè)務、新場景。
金融行業(yè)發(fā)生顯著變化的背后固然有疫情等因素的推動，但更加關鍵的是金融數(shù)字化的趨勢不可阻擋，包括銀行在內所有金融機構都在積極思考和利用數(shù)字化來重塑自身的商業(yè)模式與業(yè)務。
與此同時，金融機構基礎設施也在面臨著一次大的轉型，過去秉承40年的傳統(tǒng)IT基礎架構已經(jīng)"積重難返"。尤其是隨著數(shù)字經(jīng)濟成為社會經(jīng)濟發(fā)展的新引擎，數(shù)據(jù)成為核心生產(chǎn)要素，以及AI、大數(shù)據(jù)、5G等數(shù)字化技術的融入，金融行業(yè)的數(shù)字化加速開啟新階段，"數(shù)據(jù)要素"成為業(yè)務創(chuàng)新的關鍵，使得數(shù)據(jù)基礎設施的價值與作用日漸突出。
那么，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)創(chuàng)新具備哪些重要特點？對于數(shù)據(jù)基礎設施有哪些新要求？如何讓金融數(shù)字化轉型和數(shù)據(jù)創(chuàng)新做到"有底"和"有數(shù)"。近日，來自中國農業(yè)銀行、中國銀行、浪潮存儲等多位專家深入探討了金融科技創(chuàng)新和數(shù)據(jù)基礎設施的方方面面。
金融創(chuàng)新與數(shù)據(jù)密不可分
利用大數(shù)據(jù)對貸款企業(yè)進行風險分析、節(jié)假日對客群進行數(shù)據(jù)分析和精準營銷、銀行卡換卡之后各種App的自動關聯(lián)、疫情期間的云柜臺讓客戶隨時隨地享受到金融服務……如今，金融行業(yè)的所有創(chuàng)新幾乎都與數(shù)據(jù)密不可分。數(shù)據(jù)就像是金融機構的血液，流動到每個組織和業(yè)務之中，為其帶來"養(yǎng)分"。
進入到數(shù)字化時代，金融行業(yè)的數(shù)字化轉型始終離不開兩個核心訴求：其一、用數(shù)據(jù)、數(shù)字化技術來破解金融普惠的難題，更好地服務實體經(jīng)濟；其二，通過數(shù)據(jù)和數(shù)字化技術來重塑核心競爭力，擴大服務人群和提升服務體驗，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。而這兩大核心訴求的基礎恰恰就是數(shù)據(jù)。
正如央行金融科技委員會在《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》所明確提出要"激活金融數(shù)據(jù)要素潛能"、"加強數(shù)據(jù)能力建設"等內容。如今，數(shù)據(jù)正在迅速改變金融全業(yè)務流程，如何基于數(shù)據(jù)進行創(chuàng)新成為所有金融機構的重要課題。"以銀行為例，正在從全、深、準、快四個維度出發(fā)，以數(shù)據(jù)賦能產(chǎn)品創(chuàng)新、精準營銷、風控和管理決策等。"中國農業(yè)銀行研發(fā)中心北研四部處長趙存超如是說。
具體來看，首先是金融機構正在基于數(shù)據(jù)構建全面的產(chǎn)品或服務。以農行為例，為服務三農多樣化的金融需求，其在數(shù)據(jù)產(chǎn)品打造方面已經(jīng)今非昔比，3000多種數(shù)據(jù)產(chǎn)品涵蓋了像遙感數(shù)據(jù)、動物面部識別、智慧耳標等多種、多類型數(shù)據(jù)，通過全面的數(shù)據(jù)產(chǎn)品去賦能三農金融服務。
其次是利用數(shù)據(jù)來推動精準服務，提升客戶體驗。以營銷為例，過去銀行的營銷往往是依靠熟人、關系進行。如今，大部分銀行都在做線上線下協(xié)同營銷，把數(shù)據(jù)融入到精準營銷之中，利用客戶畫像來推薦合適的金融產(chǎn)品與服務。
第三則是通過數(shù)據(jù)能力將業(yè)務與服務做深，比如貸款等核心業(yè)務，需要基于大量內外部數(shù)據(jù)，利用知識圖譜等AI技術，進行深度分析，尋找到貸款客戶的關聯(lián)關系，從而為風險控制賦能，降低業(yè)務風險。
最后則是通過數(shù)據(jù)來支撐銀行日常的管理決策，業(yè)務數(shù)字化可以讓銀行的日常運營更加清晰、直觀，基于數(shù)據(jù)可以對業(yè)務變化進行提示、預警和監(jiān)控，讓銀行各級管理層可以充分意識到業(yè)務的狀態(tài)，從而進行更加科學與合理的決策。
事實上，正是數(shù)據(jù)和數(shù)字化技術的融入，使得銀行等金融機構可以不斷在業(yè)務上進行探索和自我革命，為客戶提供更好的服務與體驗，并且更好地參與到市場競爭之中。為了更好地從全、深、準、快四個維度賦能業(yè)務，銀行等金融機構也在走向中臺化，將數(shù)據(jù)進行匯聚、融合，形成數(shù)據(jù)中臺，再基于數(shù)據(jù)中臺提供的業(yè)務能力，通過業(yè)務中臺為前臺業(yè)務提供敏捷服務。
"數(shù)據(jù)中臺類似‘生鮮超市'，匯聚了各種各樣的數(shù)據(jù)供選擇；而業(yè)務中臺類似‘米其林大廚'，利用‘生鮮超市'提供的各種數(shù)據(jù)來支撐前臺服務。"趙存超形象比喻道。也正是金融數(shù)字化帶來的種種變化，使得金融數(shù)據(jù)創(chuàng)新對于數(shù)據(jù)基礎設施的要求格外之高，推動了金融數(shù)據(jù)基礎設施走向全新的變革。
金融數(shù)據(jù)基礎設施挑戰(zhàn)加劇
過去，在柜面業(yè)務為主的時代，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)類型相對單一，數(shù)據(jù)量增長也較為穩(wěn)定，基于IOE架構的傳統(tǒng)IT基礎設施尚能應對；現(xiàn)在，隨著基于數(shù)據(jù)的業(yè)務場景、應用大量涌現(xiàn)，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出爆炸性的增長，對于數(shù)據(jù)基礎設施則帶來了全面的需求與挑戰(zhàn)。
從金融機構基礎設施現(xiàn)狀來看，大批金融當前正處于穩(wěn)態(tài)和敏態(tài)業(yè)務并行的復雜局面，不僅需要加速進行分布式架構改造，讓基礎設施層走向云化，還需要應對混合云、容器云、虛擬化云等對于數(shù)據(jù)基礎設施帶來的挑戰(zhàn)。
另外，從金融業(yè)務數(shù)據(jù)呈現(xiàn)的特點來看，金融業(yè)務數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出海量化、實時化、多樣化、數(shù)據(jù)價值化等特征，PB級數(shù)據(jù)規(guī)模已經(jīng)成為新常態(tài)，正在向更高數(shù)量級發(fā)展，對于金融數(shù)據(jù)基礎設施帶來了全新的需求。例如，金融機構像營銷、風控等越來越多業(yè)務對于數(shù)據(jù)的實時性要求極高；而金融業(yè)務數(shù)據(jù)走向多樣化也極為顯著，結構化、非結構化、半結構化數(shù)據(jù)豐富多樣，像農行出于業(yè)務需要采集遙感數(shù)據(jù)、動物數(shù)據(jù)等就是典型例子；而隨著業(yè)務與數(shù)字化技術的深入融合，業(yè)務應用需要對數(shù)據(jù)進行加工、整合和分析，對于數(shù)據(jù)價值也極度渴望。
"過去，銀行等金融機構還主要是利用已有數(shù)據(jù)和服務過程中產(chǎn)生的次生數(shù)據(jù)；現(xiàn)在像機器采集數(shù)據(jù)也在明顯增加，從而更好地服務業(yè)務。"浪潮存儲產(chǎn)品線總經(jīng)理李輝介紹道。
中國銀行數(shù)字資產(chǎn)運營中心處長李東亞也表示："以風控為例，除了銀行已有的基礎數(shù)據(jù)，銀行會與外部機構進行合作，引入像工商、稅務等機構的數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進行整合分析，從而產(chǎn)生價值。"
從新技術應用的趨勢來看，金融行業(yè)正在加大大數(shù)據(jù)、AI、隱私計算、數(shù)據(jù)編織等新數(shù)字化技術與業(yè)務的融合，對于數(shù)據(jù)基礎設施也產(chǎn)生了機器重要的影響。以隱私計算為例，隨著《數(shù)據(jù)安全法》等兩法一條例的陸續(xù)實施，數(shù)據(jù)的流通、共享和使用走向合法化和正規(guī)化，金融等行業(yè)對于隱私計算有著強需求。隱私計算不僅對上層算法創(chuàng)新有要求，對于基礎設施層的處理能力也要求極高。
又如，數(shù)據(jù)編織（Data Fabric）技術逐步進入到金融機構的視野。隨著業(yè)務的發(fā)展，金融機構除了需要數(shù)據(jù)大集中之外，很多數(shù)據(jù)分布在各個業(yè)務端，呈現(xiàn)出分布式的狀態(tài)。在分布式環(huán)境下數(shù)據(jù)如何進行分開算、分開存和協(xié)同使用，數(shù)據(jù)編織（Data Fabric）技術正在發(fā)揮關鍵作用，并且對于數(shù)據(jù)基礎設施帶來了全新的挑戰(zhàn)。
"銀行正在努力打造‘產(chǎn)、采、建、用、管'的數(shù)據(jù)閉環(huán)。從數(shù)據(jù)的產(chǎn)生、數(shù)據(jù)采集，到數(shù)據(jù)的建設、數(shù)據(jù)的使用，再到數(shù)據(jù)的流轉與管理，需要不斷迭代、優(yōu)化。"趙存超總結道。也正因為如此，為數(shù)據(jù)閉環(huán)處理打造的數(shù)據(jù)底座正在成為金融行業(yè)數(shù)據(jù)基礎設施的發(fā)展趨勢，通過數(shù)據(jù)底座有效支撐云、邊、端等新興技術架構下數(shù)據(jù)采集、傳輸、處理、使用和管理的整個業(yè)務流程。
金融數(shù)字化如何做到"有底"和"有數(shù)"
在傳統(tǒng)IT基礎設施環(huán)境中，"數(shù)據(jù)存不下、流不動、用不好"現(xiàn)象極為普遍。而數(shù)據(jù)基礎設施的視角是圍繞數(shù)據(jù)的"產(chǎn)、采、建、用、管"提供全生命周期的支撐能力，讓數(shù)據(jù)存得了、流得動、用得好，將數(shù)據(jù)資源轉變?yōu)閿?shù)據(jù)資產(chǎn)。
在李輝看來，金融行業(yè)圍繞數(shù)據(jù)基礎設施打造的數(shù)據(jù)底座必須堅持安全、可靠、經(jīng)濟和高效的原則，從而更好地支撐起數(shù)據(jù)全業(yè)務流程操作和前臺業(yè)務創(chuàng)新。"金融服務需要永遠在線、數(shù)據(jù)永不丟失、性能永遠滿足、容量永遠夠用。"
以數(shù)據(jù)可靠性和業(yè)務連續(xù)性為例，雖然很多銀行都在進行"主機下移"和"分布式架構改造"，但對于數(shù)據(jù)可靠性和業(yè)務連續(xù)性的要求一點都沒有降低。像《銀行業(yè)信息系統(tǒng)災難恢復規(guī)劃》規(guī)定，AB類業(yè)務災難恢復要求在5級以上，業(yè)務中斷需要低于15分鐘，有些銀行對于業(yè)務連續(xù)性的要求會更高。另外，在性能層面，像海量數(shù)據(jù)處理、AI應用等，帶來極大的性能要求，推動了金融行業(yè)數(shù)據(jù)湖、存算分離架構的建設，在這種趨勢下，如何更好地發(fā)揮數(shù)據(jù)基礎設施的能力至關重要。
李輝認為，結合金融業(yè)務場景復雜化的情況以及基礎設施的發(fā)展趨勢，金融的數(shù)據(jù)底座需要走向場景化、平臺化和專業(yè)化。
首先是場景化，集合金融業(yè)務場景的豐富化和多樣化，圍繞金融業(yè)務場景來構筑最符合的數(shù)據(jù)基礎設施；其次是平臺化，數(shù)據(jù)湖、數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)編制、分布式數(shù)據(jù)處理和計算，以及圍繞"產(chǎn)、采、建、用、管"的數(shù)據(jù)處理和匯聚過程，都需要平臺化方案，讓數(shù)據(jù)打通和流動；第三是在IaaS層走向專業(yè)化，不同場景、應用對于數(shù)據(jù)存儲的要求各有特點，通過云化基礎設施、彈性架構、兩地三中心等來滿足不同的需求。
"現(xiàn)在銀行一直強調的數(shù)據(jù)能力和數(shù)據(jù)創(chuàng)新，都需要建立在良好的數(shù)據(jù)架構和強大的數(shù)據(jù)基礎設施之上。‘有底'的數(shù)據(jù)基礎設施才能保障數(shù)據(jù)處理的時效性、完整性和可用性，從而更好地服務業(yè)務和創(chuàng)造價值。"李東亞表示道。
總體來看，數(shù)據(jù)正在成為金融機構創(chuàng)新的基礎，建設一個安全、可靠、經(jīng)濟和高效的數(shù)據(jù)基礎設施底座已經(jīng)成為大勢所趨。面向未來，隨著像數(shù)字孿生、元宇宙等技術的興起，數(shù)字化技術將會推動金融產(chǎn)品、服務和商業(yè)模式持續(xù)變革，而數(shù)據(jù)基礎設施在支撐金融行業(yè)數(shù)字化轉型和智能化升級方面將會發(fā)揮更大的作用與價值。
