深圳2019年3月2日電 /美通社/ -- 剛剛過(guò)去的2018年，全球經(jīng)濟(jì)都經(jīng)歷了顯著變化。受到各種因素的影響，在各種“不確定性”的影響下，全球資本市場(chǎng)出現(xiàn)投資增速減慢的現(xiàn)象。“縮減規(guī)模”、“去杠桿”成為許多企業(yè)的共同選擇。
2019年開(kāi)年以來(lái)，經(jīng)濟(jì)大環(huán)境有向好的趨勢(shì)，在這樣的背景下，國(guó)內(nèi)知名消費(fèi)金融企業(yè)即有集團(tuán)將在輕資產(chǎn)模式下深度探索消費(fèi)金融，并積極發(fā)展在線(xiàn)電商，金融科技輸出等新業(yè)務(wù)模式。
輕與重：消費(fèi)金融的兩種主流模式
一直以來(lái)，消費(fèi)金融行業(yè)主要存在著“輕”與“重”兩種運(yùn)營(yíng)模式。所謂的“輕”與“重”，主要體現(xiàn)在獲客渠道，與獲客成本等方面的區(qū)別。
重資產(chǎn)模式下，消費(fèi)金融企業(yè)需要自建線(xiàn)下獲客渠道，建設(shè)龐大的線(xiàn)下銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)，采用銷(xiāo)售人員駐店的方式，通過(guò)合作門(mén)店接觸到消費(fèi)場(chǎng)景。部分公司甚至采取了自建門(mén)店，自營(yíng)消費(fèi)場(chǎng)景的模式，做到線(xiàn)下渠道的深度覆蓋。重資產(chǎn)模式，意味著更貼近地面，更加有存在感，在獲客渠道、風(fēng)控等方面有獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)。
輕資產(chǎn)模式則主要存在于兩種方式：一種是“輕線(xiàn)下”模式 -- 即僅在線(xiàn)下保留銷(xiāo)售骨干成員，一線(xiàn)銷(xiāo)售人員主要是兼職的門(mén)店店員，店員通過(guò)辦理消費(fèi)分期服務(wù)獲得提成，消費(fèi)金融公司則提供一定的培訓(xùn)、營(yíng)銷(xiāo)方面的支持；另一種則是“純線(xiàn)上”模式 -- 即完全線(xiàn)上的消費(fèi)金融模式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行獲客，以網(wǎng)頁(yè)、APP在線(xiàn)商城提供電商及金融服務(wù)，所有的風(fēng)控也通過(guò)線(xiàn)上大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)行，可大大減少消費(fèi)金融公司的人力投入。
輕資產(chǎn)模式相較于重資產(chǎn)模式的優(yōu)劣勢(shì)
在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下的消費(fèi)金融行業(yè)，即有集團(tuán)認(rèn)為：輕，并不是失重，更不意味著游離，而是一種更理性，更高效的運(yùn)作模式。
相對(duì)于重資產(chǎn)模式，輕資產(chǎn)模式存在著多種優(yōu)勢(shì)，更加符合目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下消費(fèi)金融企業(yè)的需要。
1、 輕資產(chǎn)模式主要采用線(xiàn)上獲客的渠道，突破時(shí)間和地域的限制。由于減輕了人工、網(wǎng)點(diǎn)等支出，大大降低了固定成本。更重要的是，依靠著大數(shù)據(jù)分析可以精確定位有消費(fèi)金融需求的用戶(hù)，有效提升獲客的效率。
2、 輕資產(chǎn)模式打破了渠道和場(chǎng)景的限制，可以更加方便的觸及有需求的用戶(hù)。在線(xiàn)下重資產(chǎn)模式下，消費(fèi)金融公司需要自建渠道，接入場(chǎng)景，用戶(hù)也往往只能接觸到單一的渠道和場(chǎng)景，難以實(shí)現(xiàn)更多的消費(fèi)需求。但在輕資產(chǎn)模式下，通過(guò)線(xiàn)上商城、信貸超市等形式，用戶(hù)可以獲得一攬子解決自己多種金融及消費(fèi)需求的平臺(tái)。
3、 輕資產(chǎn)模式可以利用用戶(hù)消費(fèi)產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)，為用戶(hù)帶來(lái)更多服務(wù)。在重資產(chǎn)模式下，用戶(hù)在場(chǎng)景下完成購(gòu)買(mǎi)后，很難與消費(fèi)金融企業(yè)產(chǎn)生更多聯(lián)系。但在輕資產(chǎn)模式下，企業(yè)在為用戶(hù)提供服務(wù)后，還可以根據(jù)消費(fèi)產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)為用戶(hù)推薦多樣化的服務(wù)，如圍繞金融服務(wù)展開(kāi)生活、健康、保險(xiǎn)等多業(yè)務(wù)的深度挖掘，持續(xù)為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值，全面提升用戶(hù)的使用體驗(yàn)。
但輕模式也存在不可忽視的缺點(diǎn)。
風(fēng)控，金融行業(yè)面對(duì)的首要問(wèn)題。相對(duì)于重模式，輕模式的風(fēng)控主要依賴(lài)于大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，缺乏線(xiàn)下的審核流程，這將對(duì)企業(yè)的風(fēng)控能力提出更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
即有集團(tuán)積極探索輕資產(chǎn)模式，提升客戶(hù)服務(wù)品質(zhì)
作為領(lǐng)域內(nèi)頭部企業(yè)，即有集團(tuán)創(chuàng)立之初，便基于國(guó)際先進(jìn)的FICO評(píng)分卡模型自主研發(fā)出決策引擎，并在近5年時(shí)間內(nèi)不斷積累各類(lèi)大數(shù)據(jù)。如今，即有集團(tuán)的風(fēng)控系統(tǒng)可根據(jù)1100萬(wàn)歷史客戶(hù)的行為特征、消費(fèi)特征、興趣特征等多達(dá)3000個(gè)數(shù)據(jù)維度形成數(shù)據(jù)池，對(duì)90%以上的授信申請(qǐng)進(jìn)行機(jī)器自動(dòng)審批，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估越來(lái)越全面、精準(zhǔn)。
基于優(yōu)秀的風(fēng)控能力，即有集團(tuán)在輕資產(chǎn)模式下已經(jīng)展開(kāi)積極探索，并取得顯著的成效。在線(xiàn)上業(yè)務(wù)方面，集團(tuán)旗下已經(jīng)擁有“即有生活”和“愛(ài)用商城”兩大品牌，分別對(duì)應(yīng)新藍(lán)領(lǐng)和新白領(lǐng)兩大用戶(hù)群體。來(lái)自京東的品質(zhì)供貨商，保證了商品的質(zhì)量和發(fā)貨的速度，而先消費(fèi)后還款的模式，尤其符合年輕群體多樣化的消費(fèi)需求，減輕了他們的資金壓力。
同時(shí)，即有集團(tuán)還開(kāi)展新模式，通過(guò)B2B2B+B2B2C的形式，為銀行、保險(xiǎn)、網(wǎng)貸等金融機(jī)構(gòu)，以及運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)社群、O2O服務(wù)商等商業(yè)機(jī)構(gòu)，提供獲客及流量接入、全流程風(fēng)控、聯(lián)合建模、AI+大數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)等結(jié)合數(shù)字技術(shù)和場(chǎng)景的消費(fèi)金融服務(wù)，為商業(yè)機(jī)構(gòu)擁有的用戶(hù)，及金融機(jī)構(gòu)擁有的資金搭建起雙向交流的平臺(tái)，并以此為契機(jī)向上拓展有金融服務(wù)需求的信用優(yōu)質(zhì)人群。
沒(méi)有一成不變的商業(yè)模式變化才是市場(chǎng)的主流，積極擁抱變化的企業(yè)，才能在逆境過(guò)后，變得更加強(qiáng)大。即有集團(tuán)在消費(fèi)金融輕資產(chǎn)模式下展開(kāi)的深度探索，有益于企業(yè)開(kāi)拓新的渠道，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)空間，從更加積極的角度為用戶(hù)提供更好的服務(wù)，為社會(huì)創(chuàng)造更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。
