北京2018年9月17日電 /美通社/ -- “我們在說數(shù)字普惠金融的時候，一方面希望給客戶提供較便捷的服務(wù)，但同時可能會犧牲消費(fèi)者隱私保護(hù)，如何平衡兩者，是從業(yè)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門需要考慮的方向?！币诵殴靖呒壐笨偛?、首席戰(zhàn)略官陳歡在鳳凰網(wǎng) WEMONEY2018 新金融普惠實(shí)踐峰會上如是說。
前不久，宜信公司、世界銀行旗下的 IFC 國際金融公司和斯坦福大學(xué)商學(xué)院發(fā)布的《數(shù)字時代的普惠金融》報(bào)告最新指出，全球金融科技公司正在通過創(chuàng)新的商業(yè)模式、產(chǎn)品和新興科技（數(shù)字身份、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)）推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。
在陳歡看來，數(shù)字普惠金融的發(fā)展得益于以下四方面：
一、數(shù)據(jù)化。移動互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的使用，網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)交易普及等過程形成了大量數(shù)據(jù)積累，為數(shù)字普惠金融打下了很好的基礎(chǔ)。
二、智能化。隨著技術(shù)的發(fā)展，機(jī)器學(xué)習(xí)等智能化技術(shù)使我們能夠更好地挖掘和利用數(shù)據(jù)，帶動普惠金融的發(fā)展；
三、個性化。平臺能夠利用技術(shù)針對每一個個體，提供更加個性化的解決方案，并通過移動設(shè)備，使平臺個性化的解決方案真正觸達(dá)到每一個客戶；
四、無紙化交易。隨著過去幾年 O2O 的發(fā)展，越來越多的交易已經(jīng)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，通過移動支付的方式完成，從而進(jìn)一步豐富了數(shù)據(jù)，加速數(shù)字普惠金融落地。
此外，陳歡表示，目前來看，開展數(shù)字普惠金融工作要面臨三大挑戰(zhàn)：
首先，需要避免本末倒置，舍本逐末。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是手段，金融才是本質(zhì)，數(shù)字普惠金融發(fā)展、實(shí)踐過程中要避免本末倒置?！拔覀冊谡f普惠金融的時候，有時候會把技術(shù)泛化和神化，我們有時會為了數(shù)字化而數(shù)字化，從而忽視線下所具備的重要作用和意義。需要強(qiáng)調(diào)的是，數(shù)字化、技術(shù)化的目的是為了更好地做普惠金融，也不應(yīng)排斥線下的手段?！标悮g坦言。
其次，便利性和消費(fèi)者保護(hù)之間的平衡。在做數(shù)字普惠金融的時候，一方面平臺希望給客戶提供較便捷的金融服務(wù)，但同時可能會犧牲消費(fèi)者隱私保護(hù)，而如何在兩者之間實(shí)現(xiàn)平衡，是從業(yè)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門需要考慮的方向。
最后，價(jià)格難題。普惠金融很重要的特點(diǎn)就是面對大量的客戶，金額小，成本高，因此，平臺單筆獲利并不樂觀?！案鳈C(jī)構(gòu)都需要根據(jù)各自運(yùn)營情況及風(fēng)險(xiǎn)偏好確定合理的價(jià)格，因?yàn)閮r(jià)格范圍的要求會將部分客戶排除在服務(wù)之外，這是否有助于更好地發(fā)展普惠金融。因此如何確定價(jià)格的范圍，也是我們在開展數(shù)字普惠金融會遇到的一大挑戰(zhàn)?！?/p>
陳歡介紹，一直以來，宜信把越來越多的的關(guān)注點(diǎn)和資源放在在小微企業(yè)和三農(nóng)金融領(lǐng)域，力求借助管理數(shù)字化、交易網(wǎng)絡(luò)化、供應(yīng)鏈場景化的發(fā)展，使數(shù)字普惠金融在小微以及三農(nóng)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)更好的發(fā)展。
他認(rèn)為，普惠金融機(jī)構(gòu)希望給客戶更好的價(jià)格，由“普”到“惠”，但“惠”的含義是相對的，這個價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)是相對應(yīng)的。要實(shí)現(xiàn)更好的“惠”，機(jī)構(gòu)應(yīng)該努力降低自身的運(yùn)營成本，也需要外部環(huán)境更好的支持，有更廣泛的資金渠道去降低資金成本，以及健全征信與法制體系更好降低風(fēng)險(xiǎn)成本。
以下是陳歡演講全文：
謝謝王主編的邀請，非常高興今天有機(jī)會來這里和大家分享，我將從宜信的角度談?wù)剬ζ栈萁鹑诘目捶?。前面肖處長、張?zhí)庨L都從比較宏觀的角度分析數(shù)字普惠金融的發(fā)展，趙行長的發(fā)言從技術(shù)的層面分析了技術(shù)如何去幫助到普惠金融更好的實(shí)現(xiàn)：一方面既是“普”，另一方面又能實(shí)現(xiàn)“惠”，我從宜信過去發(fā)展的歷程，一個從業(yè)機(jī)構(gòu)的角度來看的話，是比較微觀的看待數(shù)字普惠金融的機(jī)會和實(shí)踐。
談到數(shù)字普惠金融的機(jī)會，從這樣的一個普惠金融業(yè)務(wù)本身發(fā)展過程來說，今天我在這里講的其實(shí)更多聚焦在借貸的領(lǐng)域。真正的普惠金融不僅僅是借貸，大部分的更多會先講借貸，因?yàn)檫@是一個非?；A(chǔ)重要的服務(wù)。
我們看到在借貸整個循環(huán)里面，無論是從最開始客戶的分析，我要找什么樣的人，我如何找到這樣的人，我從獲客、審批、貸征的管理，以及逾期催收，這整個的借貸循環(huán)里面我們會看到，其實(shí)技術(shù)和數(shù)字化都帶來了很多能夠在這中間創(chuàng)新的機(jī)會，剛才趙行長也分享過，展現(xiàn)了很多在這中間能夠做到的事情，在我這里就不去贅述。
為什么能夠去實(shí)現(xiàn)？為什么能夠帶來這樣的機(jī)會？我覺得數(shù)字普惠金融的發(fā)展得益于以下四方面：
首先，我覺得這必然是整個社會、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)發(fā)展的背景造成的，剛才前面張所長也提到過數(shù)據(jù)化：大家用的越來越多的移動互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，大家用的越來越多的網(wǎng)絡(luò)交易，尤其是網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)交易。這個過程形成了大量的數(shù)據(jù)積累，為我們做數(shù)字普惠金融帶來了很好的基礎(chǔ)。
另一方面來說是隨著技術(shù)的發(fā)展，我們也能夠做更多智能化的工作，剛才趙行長的演示里面其實(shí)聽到了很多，像做激勵學(xué)習(xí)，決策數(shù)等等這樣的方式，使我們能夠更好地挖掘和利用數(shù)據(jù)，帶來了我們能夠去做好更多普惠金融的機(jī)會。
還有一點(diǎn)是個性化，技術(shù)的發(fā)展來說就使得我們能夠針對每一個個體，提供更加個性化的解決方案，而且這些個性化能夠隨著我們使用的每一個個性化的設(shè)備觸達(dá)到每一個客戶。比如我們都用移動終端，我們的每一個手機(jī)都是我們個人所使用的設(shè)備，通過這種移動終端的方式觸達(dá)客戶，就可以給他提供個性化的解決方案，這樣的背后也是我們大量的數(shù)據(jù)和技術(shù)去支持的。
與此同時還有非常重要的，我覺得也是在過去兩年的發(fā)展，其實(shí)為我們的普惠金融帶來一個機(jī)會。剛才趙所長也提到說網(wǎng)絡(luò)電商的交易占全社會零售總量來說還不是很高，但是從另外一個角度來說，隨著過去幾年 O2O 的發(fā)展，我們越來越多的交易已經(jīng)無紙化了，越來越多的交易都變成數(shù)字化的交易，不像以前用現(xiàn)金的時候無法形成數(shù)據(jù)化，所有的這一切為我們?nèi)プ銎栈萁鹑趲砹撕芎玫谋尘?。結(jié)合每一家不同的機(jī)構(gòu)使用技術(shù)，比如說我們一方面做很好的風(fēng)控，另一方面在客戶獲取上做分析，能夠觸達(dá)我們的客戶，使得我們創(chuàng)造這樣一個機(jī)會。
但與此同時，我們在開展數(shù)字普惠金融工作上面也面對著一些相應(yīng)的挑戰(zhàn)，這些也是每一個機(jī)構(gòu)都在實(shí)際的工作過程之中需要去面對和解決的。
第一個方面來說，需要避免本末倒置，舍本逐末。我覺得剛才在肖教授的演講當(dāng)中也提到，我們在說普惠金融的時候，有時候會把這個技術(shù)泛化和神化。當(dāng)我們說數(shù)字普惠金融有的時候會過于強(qiáng)調(diào)數(shù)字化，會為了數(shù)字化而數(shù)字化，會忽視在我們現(xiàn)在的發(fā)展環(huán)境之中線下的場景它所具備的一些意義，甚至可能會說力求在作業(yè)的過程之中就全部應(yīng)用線上的方式去做，而不應(yīng)該摻雜線下的無論是獲客手段還是風(fēng)險(xiǎn)控制的方式。在我看來，這都是忘記做數(shù)字普惠金融的時候我們最開始的目的：其實(shí)是為了做更好的普惠金融，而不是為了更好的去做數(shù)字化，更不是為了更好的做技術(shù)。當(dāng)我們面對普惠金融這樣大目標(biāo)和大圖景的時候，應(yīng)該將這樣的數(shù)字技術(shù)和線下的方式更好的結(jié)合，回歸金融的本質(zhì)。這個是非常重要的一件事情，也是我們在開展過程之中需要去注意和面對的挑戰(zhàn)。
第二點(diǎn)：便利性和消費(fèi)者保護(hù)之間的平衡?？蛻羲璧谋憷?，以及如何平衡從業(yè)機(jī)構(gòu)需要面對的客戶安全性和隱私性保護(hù)等方面的這些問題，其實(shí)也是很多的監(jiān)管部門提出的一些要求。比如在今年的上半年互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也是出了關(guān)于催收的公約，這其中關(guān)于消費(fèi)者保護(hù)有非常詳細(xì)的規(guī)定和要求。這中間對于消費(fèi)者保護(hù)、安全和隱私的要求，可能就和前面客戶申請環(huán)節(jié)時，對于他操作便捷性的考慮來說存在一定的沖突。這時候我們就需要去平衡，在什么樣的程度之下去犧牲便利性去完成這種對客戶安全性和隱私性的保護(hù)。當(dāng)我們在說互聯(lián)網(wǎng)金融的時候，當(dāng)我們在說數(shù)字普惠金融的時候，其實(shí)很多機(jī)構(gòu)都會想說，我一定要給客戶提供較便捷，較有效的服務(wù)，但這中間可能就無意之中會影響到對客戶安全性和隱私性的保護(hù)：對客戶地址的獲取，對于客戶聯(lián)系人的獲取，對于客戶一些通話記錄的獲取等等這樣的一些操作。如何去平衡這中間的兩種不同的利益，我想這個既是從業(yè)機(jī)構(gòu)要去考慮的問題，也是監(jiān)管部門需要去考慮的方向。
第三點(diǎn)我想對于所有的做普惠金融的機(jī)構(gòu)來說，都會面對的價(jià)格難題。普惠金融很重要的特點(diǎn)就是面對大量的客戶，每個客戶的金額很小，我們單筆的獲利并不樂觀，在這個時候我們?nèi)绾纹胶獾降资裁礃拥膬r(jià)格是最合適的價(jià)格，或者說當(dāng)我們收到什么樣價(jià)格的時候，輿論是不是會用道德的方式去評價(jià)這個價(jià)格是不是合理，每一個機(jī)構(gòu)都面對的這樣的問題。因?yàn)楫?dāng)我們說用合適價(jià)格的時候，我們會在中間選擇適合我們價(jià)格偏好的客群，隨著數(shù)字化和這種數(shù)據(jù)更多的積累和更多智能化技術(shù)的使用，我們能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)甄別的能力提升，我們能夠降低我們風(fēng)險(xiǎn)的成本，但是這些數(shù)字化的技術(shù)，這些智能化的技術(shù)改變不了這個人群他是不是一個有風(fēng)險(xiǎn)的人群，也就是從業(yè)機(jī)構(gòu)無法改變他的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，僅僅能做的就是將其中符合本企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)偏好的人識別出來，那個人群不符合我們的風(fēng)險(xiǎn)偏好，不符合現(xiàn)在價(jià)格限制的時候，我就沒有辦法服務(wù)他。這時候我們說我們是實(shí)現(xiàn)了普惠金融還是沒有實(shí)現(xiàn)呢？如何去判斷我們實(shí)現(xiàn)了多大程度范圍上的普惠金融，這也是我們在開展業(yè)務(wù)的時候面對的挑戰(zhàn)，就是我們?nèi)绾未_定我們價(jià)格的范圍，如何確定我們的目標(biāo)是什么，如何確定在這中間開展什么樣的業(yè)務(wù)。
另外一點(diǎn)來說，過去的幾年中國的數(shù)字普惠金融取得很大發(fā)展，其實(shí)大部分在說的其實(shí)還是在個人消費(fèi)金融的領(lǐng)域。我們想一下我們現(xiàn)在能夠想出來的中國無論是金融機(jī)構(gòu)，還是一些非持牌的機(jī)構(gòu)，絕大部分做的都是個人消費(fèi)金融，我們在小微金融、三農(nóng)金融的領(lǐng)域，其實(shí)取得的進(jìn)展還是相對比較少的。我想這個是因?yàn)樾∥⒔鹑诤腿r(nóng)金融也它們特定的一些在業(yè)務(wù)上開展的難度。同樣隨著環(huán)境的一些變化，隨著技術(shù)數(shù)據(jù)的一些積累，我覺得小微金融和三農(nóng)金融也開始處在一個，我覺得有很好發(fā)展機(jī)遇的這樣一個背景之下，當(dāng)前數(shù)字普惠金融已經(jīng)進(jìn)入深水區(qū)。
一方面我在這里也列出了幾點(diǎn)，第一個就是所謂的管理數(shù)字化，小微企業(yè)越來越多的用數(shù)字化的手段和管理平臺。比如說宜信有一款產(chǎn)品叫做“商通貸”，我們所服務(wù)的一部分的小微客戶就是依賴于小微客戶使用的軟件，他可能是小餐飲，但是他會使用 ERP 軟件實(shí)現(xiàn)點(diǎn)菜的過程，基于這樣管理數(shù)字化的方式我們就有了更多的數(shù)字化的積累，給他做授信提供了非常好的基礎(chǔ)。
另一方面越來越多的小微企業(yè)也開始實(shí)現(xiàn)了交易的網(wǎng)絡(luò)化，現(xiàn)在越來越多的行業(yè)有 B2B 平臺的出現(xiàn)，這些平臺其實(shí)他們服務(wù)了很多大型、中型和小型的企業(yè)，中間更多的可能是中型和小型企業(yè)，隨著他們的交易越來越網(wǎng)絡(luò)化的時候，使得我們在這個過程中間能夠更多的基于他們的交易，基于他們的交易信息判斷他們的這種財(cái)務(wù)信息而產(chǎn)生對于他們授信的基礎(chǔ)，這一點(diǎn)剛才前面對于日本經(jīng)驗(yàn)闡述其實(shí)也有更好的借鑒，我們了解了他們的交易過程之間的信息之后，無論是做供應(yīng)鏈的融資還是普通的小微融資都有很好的機(jī)會.
最后一點(diǎn)來說，我覺得也是近期有不少的機(jī)構(gòu)開始關(guān)注到供應(yīng)鏈金融的這些領(lǐng)域，進(jìn)入到這種供應(yīng)鏈產(chǎn)品化的過程之中去提供融資的服務(wù)，我想未來在這個方面來說，應(yīng)該在中國的普惠金融領(lǐng)域，像大家提到的 1+N 的模式，也是會有很好的發(fā)展。宜信自己本身在供應(yīng)鏈的這些領(lǐng)域來說，也是有不少的涉足
無論是在小微領(lǐng)域，我們看到的這些趨勢，其實(shí)在三農(nóng)的領(lǐng)域也是一樣的。像宜信自己和外部的機(jī)構(gòu)，我們也有一家合資企業(yè)“中農(nóng)普惠”，它能夠做到的就是它獲取了很多種地管理過程之間的信息，我們基于這些信息可以給農(nóng)戶做授信，而且這些農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)有了這些信息之后，他還給一些生鮮電商供貨，在供應(yīng)鏈的產(chǎn)品之中也可以了解他們的信息，能夠去做他們的授信。隨著這樣的背景環(huán)境的發(fā)展，也給小微金融和三農(nóng)金融，這些普惠金融帶來更多的機(jī)會，我們也希望看到未來有更多的機(jī)構(gòu)，不僅僅是關(guān)注在個人的金融領(lǐng)域，也把更多的關(guān)注點(diǎn)和資源在小微企業(yè)和三農(nóng)金融的領(lǐng)域。
最后我想再分享一下，我們說普惠金融需要由普到惠，我想首先普惠金融的普惠兩個字，我覺得后面的惠本身帶來的含義不是優(yōu)惠的含義，本身它的含義是一個惠及，但是我們還是想說它的惠是希望能夠給到客戶更合適的價(jià)格，能夠讓客戶更好的，更有尊嚴(yán)的去享受金融服務(wù)。所以我們還是把這個惠定義成更加合理的價(jià)格，所以我們覺得這個惠是相對的，就像我前面所說的，每一個價(jià)格，其實(shí)在金融領(lǐng)域每一個價(jià)格是和客戶群體風(fēng)險(xiǎn)的情況所對應(yīng)的。美國有一家非常知名的金融機(jī)構(gòu)叫做第一資本銀行Capital One，它的創(chuàng)始人有非常著名的一句話，他說沒有不合適的客戶，只有不合適的定價(jià)。理論上來說所有的客戶其實(shí)都是可以以合適的價(jià)格去服務(wù)他們的。所以我想說惠其實(shí)是相對的，因?yàn)槿绻乙?wù)，我要選擇服務(wù)更多客群的話，也可能我在價(jià)格范圍上面需要有更多的空間才可以發(fā)展，而且這樣價(jià)格的空間才能夠讓機(jī)構(gòu)可持續(xù)性的發(fā)展，只有普遍的可持續(xù)性發(fā)展的機(jī)構(gòu)，才能讓整個的生態(tài)更好。
但與此同時的話，我們還是想看如何才能夠更好的讓價(jià)格更加合理，能夠不斷地降低，其實(shí)對于一個機(jī)構(gòu)來說，它的成本無非是幾個方面。資金成本、運(yùn)營成本、風(fēng)險(xiǎn)成本，這是較大的幾塊。運(yùn)營成本其中包括了獲客成本，對于每家機(jī)構(gòu)它可以做的很好的事情，它可以不斷地優(yōu)化自己的運(yùn)營，去找更好的獲客渠道，降低自己的運(yùn)營成本，在風(fēng)險(xiǎn)識別上面有更好的手段降低我的風(fēng)險(xiǎn)成本。但是也有一些我覺得是需要依賴外部的改進(jìn)和環(huán)境。比如說我在這里提到的更廣泛的資金渠道去降低資金成本。剛才趙行長提到的開放平臺和更多的機(jī)構(gòu)合作，我覺得就是一些方式，但與此同時還是可以有更多的一些方式和方法。比如說讓更多的機(jī)構(gòu)能夠去做一些基于資產(chǎn)的證券化手段等等，我覺得都是能夠去比較有效的降低資金成本的方式，因?yàn)橘Y金成本其實(shí)對于每一家機(jī)構(gòu)來說都是硬性成本，如果你的資金成本能夠下降，我對客戶收取的價(jià)格也一定能夠更好的下降。剛才提到日本的經(jīng)驗(yàn)，我們看到日本的價(jià)格很低，其實(shí)我們也應(yīng)該看到日本的資金成本非常低，因?yàn)樗鼛缀跏且粋€負(fù)利率的社會，這中間價(jià)格的差距可能跟中國也已經(jīng)有10%的差異，所以資金成本的降低有更好的方式，也是能夠使得普惠金融能夠從普到惠。
再有一點(diǎn)的話，我覺得是更好的征信和法制體系，其實(shí)是能夠更好的降低風(fēng)險(xiǎn)成本，因?yàn)閷τ诿恳患覚C(jī)構(gòu)來說，它能夠做很好的事情去降低自己的風(fēng)險(xiǎn)甄別，去優(yōu)化自己的客群，但是我們也需要有更好外部的約束對逾期的客戶，使得他們的逾期成本能夠更高，這個也是非常有效的能夠降低風(fēng)險(xiǎn)成本的很好的一種方式。如果我們要實(shí)現(xiàn)從普到惠，從機(jī)構(gòu)來說的話我們需要去付出自己很好的努力，去降低我們的運(yùn)營成本，去更好的獲客，去降低我們的風(fēng)險(xiǎn)成本，但是我們也希望能夠有更好的外部環(huán)境，能夠使得整個大的方向我們都能夠給到每一個客戶更加合理的價(jià)格，更加優(yōu)惠的價(jià)格，能夠去服務(wù)好更多的客群，謝謝！
