加大農(nóng)村地區(qū)金融教育與能力建設(shè)力度是確保金融扶貧成效的關(guān)鍵
金融服務(wù)的覆蓋率、可獲得性和使用率是推動(dòng)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧和實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要考量
北京2017年9月22日電 /美通社/ -- 今天，中國金融教育發(fā)展基金會(huì)（CFDFE）、中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院 （CAFI，以下簡(jiǎn)稱“中國普惠金融研究院”）、長春金融高等專科學(xué)校與Visa公司在京聯(lián)合發(fā)布了中國首份《連片扶貧區(qū)農(nóng)村居民金融能力現(xiàn)狀分析報(bào)告 (2017)》，(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)。《報(bào)告》稱，推動(dòng)普惠金融是政府、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和金融教育機(jī)構(gòu)的共同責(zé)任，加大針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融教育與能力建設(shè)力度是確保金融扶貧成效的關(guān)鍵，而金融服務(wù)在農(nóng)村的覆蓋率、可獲得性和使用率則是有效推動(dòng)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧和實(shí)現(xiàn)普惠金融的基礎(chǔ)。
本《報(bào)告》[1]對(duì)中國農(nóng)村用戶的金融能力進(jìn)行了界定與分析?！秷?bào)告》指出，金融能力是指通過接受金融教育具有一定的金融知識(shí)，通過個(gè)人內(nèi)化形成一定的金融素養(yǎng)，繼而展示出適宜的金融行為，最終具備獲得金融福利的能力。影響消費(fèi)者金融能力的因素既有消費(fèi)者自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、金融素養(yǎng)、對(duì)金融服務(wù)的態(tài)度與需求等內(nèi)部因素，也有金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平、金融服務(wù)體系、政策環(huán)境、信用環(huán)境等外部因素。
《報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，相對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施而言，貧困片區(qū)、特別是貧困農(nóng)戶的金融能力偏低問題顯得較為突出。農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的可獲得性、對(duì)金融工具的可使用性和對(duì)透過有效融資，提高生產(chǎn)力，改善生活水平的意識(shí)和能力都顯得比較薄弱，這在很大程度上影響了金融扶貧的效果，制約了普惠金融的發(fā)展。因此，提高農(nóng)民的金融能力應(yīng)從金融教育入手，成為農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧和普惠金融工作可持續(xù)發(fā)展的基本保障。
作為本次在大興安嶺南麓連片特困區(qū)及周邊貧困縣開展基線調(diào)查的戰(zhàn)略合作伙伴，Visa深入?yún)⑴c了這一調(diào)查研究工作[2]，提供了資金與智力支持。Visa大中華區(qū)總裁于雪莉表示：“作為世界領(lǐng)先的數(shù)字支付公司，支持和推動(dòng)全球普惠金融的發(fā)展是我們的承諾，也是Visa企業(yè)社會(huì)責(zé)任的具體體現(xiàn)。同時(shí)，我們的業(yè)務(wù)模式又賦予了我們?cè)谥ζ栈萁鹑诎l(fā)展中獨(dú)特的價(jià)值。當(dāng)前，普惠金融面臨的一個(gè)重大挑戰(zhàn)是如何更加有效地整合政府、企業(yè)和民間的社會(huì)資源，為弱勢(shì)群體提供他們需要的金融產(chǎn)品與服務(wù)，幫助他們實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的可獲得性和使用性，讓普惠金融的紅利惠及更多地區(qū)更多的人。本次基線調(diào)查具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，它幫助我們從需求端更精準(zhǔn)地了解了農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)的使用現(xiàn)狀和需求，從而為進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧和普惠金融工作的實(shí)施提供有價(jià)值的參考?！?/p>
提升金融服務(wù)的使用率和可獲得性，有效推動(dòng)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧和普惠金融的實(shí)現(xiàn)
融資能力和決策是農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)、平衡當(dāng)前與未來生活資金需求的常用手段。能否合理選擇并使用金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，是衡量農(nóng)民金融能力的重要指標(biāo)。而農(nóng)民融資能力的高低既取決于農(nóng)民個(gè)人的內(nèi)在因素，如金融知識(shí)、技能、偏好和態(tài)度等內(nèi)，也取決于外在因素，特別是金融基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋和融資渠道等。
《報(bào)告》指出，長期以來，農(nóng)民一直面臨融資難、貸款難的問題。在融資渠道選擇上，有融資需求的受訪者中希望通過銀行進(jìn)行融資的達(dá)到近53%，然而，去年在銀行申請(qǐng)過貸款的受訪者中，有近42%的人表示審核未獲通過，究其原因，有效抵押不足(33%)和擔(dān)保不足（37%）是農(nóng)民申請(qǐng)銀行貸款未獲得審批的主要障礙。由此可見，貧困地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性有待提升。
影響貧困地區(qū)農(nóng)村居民使用正規(guī)金融服務(wù)的原因還在于自身金融素養(yǎng)偏低，對(duì)正規(guī)金融服務(wù)認(rèn)識(shí)不足，部分人群存在排斥心態(tài)。例如，金融能力的缺乏導(dǎo)致了銀行卡持有率和使用率的差距，有近92%受訪者承認(rèn)，他們使用現(xiàn)金是因?yàn)榱?xí)慣的原因。
政府采用電子化方式發(fā)放行政性補(bǔ)貼大幅提升了貧困地區(qū)銀行賬戶的持有率，但后續(xù)使用有待激活
《報(bào)告》指出，政府對(duì)農(nóng)戶財(cái)政性補(bǔ)貼發(fā)放方式的改變有力地推動(dòng)了農(nóng)村普惠金融的數(shù)字化進(jìn)程。過去農(nóng)民獲得政府補(bǔ)貼的方式是現(xiàn)金，采用銀行卡方式發(fā)放政府補(bǔ)貼后，農(nóng)民享受金融服務(wù)的基礎(chǔ)得到了提升。調(diào)查顯示，通過電子化的方式發(fā)放政府到個(gè)人（Government to Person，簡(jiǎn)稱G2P）的財(cái)政性補(bǔ)貼不僅有助于提升補(bǔ)貼發(fā)放的效率和透明度，還在一定程度上降低了貧困地區(qū)農(nóng)村低凈值人群為獲取補(bǔ)貼而耗費(fèi)的成本，為其生活帶來更大便利。他們不用再在特定的時(shí)間奔赴補(bǔ)貼發(fā)放的地點(diǎn)，不必排隊(duì)，更不用填寫任何表格。這樣的舉措對(duì)于貧困人群、殘疾人、老年人等弱勢(shì)群體來說尤其關(guān)鍵。
此外，G2P補(bǔ)貼發(fā)放的電子化有助于識(shí)別未被金融服務(wù)所覆蓋的人群，并將其通過開通銀行賬戶，帶入到正規(guī)的金融體系中來。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，G2P補(bǔ)貼發(fā)放的電子化大幅提升了貧困地區(qū)農(nóng)村銀行賬戶的持有率。在黑龍江省與內(nèi)蒙古自治區(qū)668位接受政府補(bǔ)貼的受訪者中，有近80%的人表示為接收補(bǔ)貼而辦理的銀行卡是其人生中辦理的第一張銀行卡。
然而，調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，補(bǔ)貼卡的后續(xù)使用仍有待激活?！秷?bào)告》指出，近87%的補(bǔ)貼接受者在收到補(bǔ)貼后選擇取現(xiàn)，其余的人都選擇存在卡上（12.72%），幾乎沒有人選擇轉(zhuǎn)賬（0.15%）。出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因一方面是現(xiàn)金使用更便捷（57%），另一方面是急需用錢 (38%)。此外，還存在擔(dān)心銀行卡賬戶不安全的情況（3.71%）和不知道可以將補(bǔ)貼繼續(xù)保留在銀行卡上（1.25%） 。值得注意的是，近77%的受訪者表示不知道G2P補(bǔ)貼卡可以獲取其他金融服務(wù)，在使用G2P補(bǔ)貼卡辦理的金融業(yè)務(wù)中，使用最多的依次為儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)。
上述發(fā)現(xiàn)反映了貧困地區(qū)農(nóng)村人口對(duì)G2P補(bǔ)貼卡及正規(guī)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)仍有待提升，對(duì)現(xiàn)金的偏好仍非常普遍。同時(shí)也應(yīng)注意，G2P補(bǔ)貼卡的后續(xù)使用也會(huì)受到性別、年齡、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、銀行卡受理環(huán)境等因素的制約。
長春金融高等專科學(xué)校黨委書記孫杰光教授表示: “在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，金融知識(shí)的掌握關(guān)系到每個(gè)人的生活，金融教育是獲取金融能力的前提、內(nèi)在因素，對(duì)金融能力的提高至關(guān)重要。金融教育對(duì)于普及金融知識(shí)、提高金融技能以及提升金融素養(yǎng)等，都是必不可少的。對(duì)于弱勢(shì)群體的關(guān)注要從福利模式轉(zhuǎn)型到能力模式，通過金融教育提高其金融能力，從而確保低收入家庭可以獲得合適的產(chǎn)品和服務(wù)，享受到普惠金融帶來的紅利?！?/p>
加大金融教育的力度是提升農(nóng)民金融能力建設(shè)的關(guān)鍵
《報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，與金融基礎(chǔ)設(shè)施相比，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民用戶金融能力缺乏問題顯得更加突出。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，銀行卡的持有率與使用率不成正比，呈現(xiàn)出持有率高、使用率低的狀況，仍然有92%的人因?yàn)榱?xí)慣原因使用現(xiàn)金。在手機(jī)普及率高達(dá)92%、智能手機(jī)持有率達(dá)50%的情況下，手機(jī)應(yīng)用大多還局限在通訊功能，只有11%的人使用過基于手機(jī)端的金融服務(wù)。
《報(bào)告》指出，中國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)和工具的高覆蓋率、低使用率的現(xiàn)象，可歸結(jié)于農(nóng)村消費(fèi)群體缺乏金融能力，而金融能力低下的根本原因是金融知識(shí)的傳播途徑不足，農(nóng)戶對(duì)可獲得的金融服務(wù)的意識(shí)薄弱，部分農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)存在排斥和不信任的現(xiàn)象，對(duì)可利用的金融產(chǎn)品和技術(shù)工具缺乏知識(shí)和使用技能。因此，加大金融培訓(xùn)力度，激發(fā)農(nóng)民學(xué)習(xí)金融知識(shí)的愿望，培養(yǎng)他們對(duì)金融服務(wù)的可獲得性和使用性的意識(shí)，顯得尤其重要。
調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，貧困地區(qū)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)偏低，金融教育供給不足，但他們提高金融能力的意愿比較強(qiáng)烈?！秷?bào)告》得出結(jié)論，金融服務(wù)提供方（如金融機(jī)構(gòu)）、政府部門和教育機(jī)構(gòu)是為農(nóng)村居民提供金融知識(shí)的三大主體，但三大主體的參與度有較大差距。分析顯示，金融機(jī)構(gòu)是主要的供給主體，政府部門和教育機(jī)構(gòu)在金融教育方面的參與相對(duì)較少。155名參加過金融教育培訓(xùn)的受訪者中，78%的受訪者的培訓(xùn)是由金融服務(wù)提供方（包括銀行、農(nóng)信社、小貸公司）組織的，18.7%的受訪者的培訓(xùn)是由政府部門組織的，12.9%的受訪者的培訓(xùn)是由專業(yè)教育機(jī)構(gòu)組織的。此外，農(nóng)民獲取金融知識(shí)的渠道主要以觀看電視和閱讀傳單為主。有超過半數(shù)的受訪者明確表示愿意參加金融培訓(xùn)，接近12%的受訪者需要視具體培訓(xùn)內(nèi)容和自己的時(shí)間安排才能確定是否可以參加培訓(xùn)。
中國金融教育發(fā)展基金會(huì)楊子強(qiáng)理事長表示: “通過本次調(diào)查，我們清楚地看到，要順利推進(jìn)扶貧工作，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的普惠金融，金融教育要先行。金融教育要與金融服務(wù)指導(dǎo)相結(jié)合，要以農(nóng)戶喜聞樂見的方式向他們傳授金融知識(shí)和應(yīng)用技能，切實(shí)幫助他們提升金融服務(wù)的可獲得能力和使用能力。因此，打造農(nóng)村金融教育的長效機(jī)制，是提升農(nóng)村居民金融能力的關(guān)鍵，也是進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧、實(shí)現(xiàn)普惠金融的基礎(chǔ)?！?/p>
中國普惠金融研究院院長貝多廣博士表示: “貧困片區(qū)應(yīng)加大對(duì)普惠金融利益相關(guān)方的能力建設(shè)的力度，提升農(nóng)村人口的金融素養(yǎng)并促進(jìn)其金融行為的轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)提供方的產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)水平，推進(jìn)以需求為導(dǎo)向的農(nóng)村金融供給側(cè)改革。同時(shí)，還要整合資源并發(fā)揮地方政府的協(xié)調(diào)作用，積極促進(jìn)農(nóng)村金融環(huán)境的改善。此外，金融知識(shí)的普及應(yīng)與金融態(tài)度、行為和技能的轉(zhuǎn)變放在同樣重要的位置。Visa公司與中國扶貧基金會(huì)及中和農(nóng)信在內(nèi)蒙古自治區(qū)的金融教育試點(diǎn)項(xiàng)目，正是將金融知識(shí)的提供與金融服務(wù)使用的場(chǎng)景相結(jié)合典范，有利于推動(dòng)金融行為的轉(zhuǎn)變，提升金融產(chǎn)品及服務(wù)的使用率?！?/p>
《報(bào)告》最后指出，在所有參與方推進(jìn)金融扶貧與數(shù)字普惠金融的進(jìn)程中，政府與社會(huì)資本的協(xié)同合作至關(guān)重要。政府可發(fā)揮引導(dǎo)與協(xié)調(diào)作用，投入建立更強(qiáng)大的金融基礎(chǔ)設(shè)施，并建立激勵(lì)機(jī)制，推動(dòng)數(shù)字金融服務(wù)的使用。
[1] 據(jù)悉，在中國人民銀行哈爾濱中心支行、長春中心支行、興安盟中心支行等人民銀行分支機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)與支持下，吉林省長春金融高等?？茖W(xué)校分別于2016年6月赴吉林8縣和2017年6月赴黑龍江及內(nèi)蒙古11縣農(nóng)村地區(qū)，開展了基于需求端的基線調(diào)研 (baseline research), 共選取了3010個(gè)樣本，包括農(nóng)戶個(gè)人和家庭。其中內(nèi)蒙古和黑龍江共選取了1752個(gè)樣本，吉林1258個(gè)，旨在通過調(diào)研，了解樣本地區(qū)的農(nóng)戶在融資、數(shù)字賬戶與支付、家庭日常金融管理與決策和金融教育等方面的現(xiàn)狀，并針對(duì)問題，進(jìn)一步深化普惠金融戰(zhàn)略的實(shí)施，制定相應(yīng)的對(duì)策建議。
[2] 據(jù)了解，為響應(yīng)中國政府扶貧攻堅(jiān)號(hào)召，支持東北老工業(yè)基地振興計(jì)劃，中國金融教育發(fā)展基金會(huì)與Visa公司于2016年7月共同在大興安嶺南麓連片特困區(qū)及周邊貧困縣啟動(dòng)了 “中國普惠金融教育‘金惠工程’國際示范區(qū)項(xiàng)目”。該項(xiàng)目覆蓋吉林省、黑龍江省、內(nèi)蒙古自治區(qū)33個(gè)貧困縣，目標(biāo)是在三年內(nèi)惠及500萬農(nóng)村人口。通過開展金融知識(shí)普及等教育活動(dòng)，希望有效提升片區(qū)農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)干部和農(nóng)村金融從業(yè)人員的能力建設(shè)，從而全方位、系統(tǒng)性地推動(dòng)該地區(qū)普惠金融的發(fā)展水平。
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